لقد حفّز النموّ المتواصل الذي تشهده دولة الإمارات العربية المتحدة في قطاعات السياحة والعقارات والأعمال اهتمام المغتربين الباحثين عن خيار آمن للاستقرار والاستثمار. وما من مكان أفضل من مدينة دبي؟ مدينةٌ تزخر بالفرص والمزايا، لا سيما في قطاع العقارات، ستصبح قريبًا رائدةً عالميًا في هذا المجال.
إلى جانب خيارات الاستثمار العقاري الميسّرة (https://excelproperties.ae/ar/offplan-projects-for-sale-in-dubai)، يتطلع المستثمرون الآن إلى مجموعة متنوعة من خيارات الرهن العقاري وقروض السكن المصممة خصيصًا لجذب العديد من المستثمرين الأجانب إلى المدينة. وقد أتاح قطاع العقارات الحيوي والمنظّم جيدًا في دولة الإمارات العربية المتحدة للمقيمين وغير المقيمين إمكانية الوصول إلى منتجاته المالية بأقلّ أسعار فائدة.
هذا يجعل شراء العقارات أقلّ إرهاقًا وأكثر جاذبيةً من شراء العقارات في مدن بارزة أخرى حول العالم. ونظرًا لعدم إلمام المغتربين بقواعد ولوائح الرهن العقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة، قد يكون التنقّل في سوق الرهن العقاري معقدًا.
تم إعداد هذا الدليل لتعريفكم بكيفية الحصول على قرض عقاري في الإمارات العربية المتحدة للوافدين، وخيارات قروض الرهن العقاري، وأسعار الفائدة الحالية على قروض المنازل.
الرهن العقاري وقروض المنازل لغير المقيمين: إمكانية أم لا؟
سواء كنتَ وافدًا تبحث عن شراء منزل أحلامك أو غير مقيم تسعى للاستثمار في قطاع العقارات في دبي، فإن خيارات قروض المنازل والرهن العقاري متاحة في الإمارات العربية المتحدة لكليهما.
مع ذلك، قد تنطوي عملية الحصول على مثل هذا القرض على بعض التعقيدات مقارنةً بتلك التي يحصل عليها المقيم في الإمارات العربية المتحدة. على الرغم من محدودية الخيارات، إلا أن النتائج مثمرة، لذا يُرجى مراجعة الدليل بدقة لفهم العملية ومعايير الأهلية. ## معايير الأهلية للحصول على قروض سكنية في الإمارات العربية المتحدة للوافدين
بصفتك وافدًا، لكي تكون مؤهلًا للحصول على قرض عقاري في دبي، ستحتاج عادةً إلى تأشيرة إقامة، وسجل وظيفي مستقر، وراتب شهري لا يقل عن 15,000 درهم إماراتي. أما العقارات التي تصل قيمتها إلى 5,000,000 درهم إماراتي، فتتطلب عادةً دفعة مقدمة بنسبة 25%.
كيف يمكن للمغتربين الحصول على قرض عقاري في دبي؟
- حالة الإقامة: يحتاج الوافدون إلى تأشيرة إقامة سارية المفعول في الإمارات العربية المتحدة للتأهل للحصول على قرض عقاري.
- شرط السن: تتراوح أعمار معظم المتقدمين بين 21 و65 عامًا، ولكن قد تضع بعض البنوك حدًا أدنى للسن.
- معايير الدخل: يجب على المتقدمين ذوي الرواتب تقديم إثبات دخل شهري لا يقل عن 15,000 درهم إماراتي. من المتوقع عمومًا أن يكون الدخل الشهري للعاملين لحسابهم الخاص أعلى، ليصل إلى حوالي 25,000 درهم إماراتي.
- متطلبات الإيداع: بالنسبة للعقارات التي تزيد قيمتها عن 5,000,000 درهم إماراتي، يُطبق حد أدنى للدفعة المقدمة بنسبة 25%. وقد تصل الدفعة المقدمة إلى 30%.
- التقييم الائتماني: يُعدّ التقييم الائتماني القوي ونسبة الدين إلى الدخل المنخفضة أمرًا بالغ الأهمية. قد تطلب البنوك تقارير ائتمانية من بلد مقدم الطلب.
- الوثائق: يجب على المتقدمين تقديم جوازات سفر سارية المفعول، وكشوف حسابات بنكية، وإثبات دخل، وتفاصيل العمل.
- أهلية العقار: إذا زودك البنك بقائمة بمطوري/مشاريع العقارات المعتمدين، فتأكد من إدراج العقار الذي ترغب في شرائه في هذه القائمة.
أنواع قروض المنازل أو الرهن العقاري المتاحة للوافدين في دبي
تتمتع دولة الإمارات العربية المتحدة بسوق رهن عقاري مرموق، حيث يعمل في المدينة عشرات من مقدمي الرهن العقاري الأجانب والمحليين. يُخصص نوعان رئيسيان من الرهن العقاري للمغتربين، حيث يُلبي كل منهما ظروفًا واحتياجات مالية متنوعة. النوعان هما:
1. الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة
تتغير أسعار الفائدة في الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة، والمعروف أيضًا باسم "الرهن العقاري ذو الفائدة القابلة للتعديل" (ARMs)، بناءً على أداء سعر الفائدة القياسي.
هذا يعني تحديدًا أن الرهن العقاري يبدأ بأسعار فائدة أقل من الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة، ولكنه يتغير بسهولة وفقًا لظروف السوق.
هذا التغيير الدوري سيجعله خيارًا أقل قابلية للتنبؤ؛ ومع ذلك، فقد أثبتت أسعار الفائدة أنها أفضل من الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة.
تُعد الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة خيارًا عمليًا للمغتربين الذين يتوقعون انخفاضًا في أسعار الفائدة. ومع ذلك، فإنها تنطوي أيضًا على خطر زيادة أقساط السداد في حال ارتفاع أسعار السوق.
2. القروض العقارية ذات السعر الثابت
في القروض العقارية ذات السعر الثابت، عادةً ما يتم الاتفاق على مدة السداد وسعر الفائدة بين المُقرض والمقترض. تتراوح هذه المدة بين سنة وعشر سنوات، وتحافظ على قابلية التنبؤ والاستقرار بفضل خطة السداد الثابتة طوال الفترة الثابتة.
يُعد هذا النوع من القروض العقارية مُناسبًا بشكل خاص للمغتربين، الذين لديهم رؤية واضحة لالتزاماتهم المالية، مما يُخفف بدوره من وطأة تقلبات أسعار الفائدة مع مرور الوقت.
العوامل المؤثرة على الأسعار
أ) درجة الائتمان لمقدم الطلب
يمكن أن تُترجم درجة الائتمان الأعلى، التي تُمثل مخاطر أقل للمقرضين، إلى أسعار فائدة أفضل. عادةً ما يتم حساب درجة الائتمان المُحددة جيدًا، مثل درجة الائتمان في دولة الإمارات العربية المتحدة، من خلال مكتب الاتحاد الائتماني (AECB).
التأثير على أسعار الفائدة
قد يحصل أصحاب التصنيف الائتماني المرتفع (فوق 700) على أسعار فائدة أفضل، بينما قد يدفع أصحاب التصنيف الائتماني المنخفض (أقل من 600) مبلغًا أعلى أو يجدون صعوبة في الحصول على قرض عقاري.
ب) مبلغ الدفعة المقدمة
تعتمد نسبة القرض إلى القيمة بشكل كبير على مبلغ الدفعة المقدمة. كلما زادت الدفعة المقدمة، قلّت مخاطرتك تجاه المُقرض، مما يتيح لك الحصول على أسعار فائدة أقل. يبلغ الحد الأدنى القياسي للدفعة المقدمة للمغتربين 25% على العقارات التي تصل قيمتها إلى 5 ملايين درهم إماراتي، و30% على العقارات التي تزيد قيمتها عن ذلك.
التأثير على أسعار الفائدة
قد تعني الدفعات المقدمة المرتفعة (مثل 30% أو أكثر) أيضًا انخفاض سعر الفائدة، لأن المُقرض يتحمل مسؤولية قرض أقل (وبالتالي مخاطر أقل).
ج) نوع العقار وقيمته
قد تختلف أسعار الفائدة باختلاف نوع العقار (سكني، تجاري، على الخارطة، أو جاهز). بعض أنواع العقارات تنطوي على مخاطر أعلى من قِبل المُقرضين، مما قد يؤثر على سعر الفائدة الذي يُقدمونه. كما قد تختلف معايير وأسعار الإقراض للعقارات ذات القيمة الأعلى.
مستندات الحصول على قروض سكنية في الإمارات العربية المتحدة لغير المقيمين
تختلف متطلبات المستندات من بنك لآخر. ومع ذلك، تشمل المستندات العامة المطلوبة ما يلي:
- جواز سفر ساري المفعول
إثبات دخل ثابت (قد يشمل كشوفات الرواتب أو شهادات الراتب)
إثبات إقرار ضريبي (مطلوب للتحقق من الجدارة الائتمانية)
كشوفات مالية مدققة أو تراخيص تجارية (في حال العمل الحر)
كشوفات حساب بنكية (لتحديد القدرة على سداد أقساط الرهن العقاري)
معلومات عن القروض الحالية (إن وجدت)
عملية التقديم للحصول على قروض سكنية في دبي
يتطلب التقديم للحصول على قرض سكني في دبي للمغتربين عدة خطوات لإتمام الإجراءات، بدءًا من الاستفسارات المسبقة وحتى الموافقة النهائية والصرف. لننتقل إلى الدليل التفصيلي خطوة بخطوة لعملية طلب قرض عقاري مُفصّل للمغتربين:
1. الموافقة المسبقة
بعد اختيار البنك المُناسب لترتيب الرهن العقاري، تأتي الخطوة التالية وهي الحصول على خطاب موافقة مسبقة لإتمام عملية شراء العقار في دبي.
يُعد خطاب الموافقة المسبقة ضروريًا لإثبات للبائعين أنك مُشتري مُحتمل. كما يُساعد في وضع ميزانية واقعية وتقدير مبلغ القرض الذي يُمكن للفرد اقتراضه بناءً على ظروفه المالية.
2. الوثائق
بمجرد تمديد خطاب الموافقة المسبقة من البنك، يُمكن لمُقدم الطلب تقديم الوثائق اللازمة لدعم طلب الرهن العقاري. يُمكنك الاطلاع على قائمة الوثائق المطلوبة في القسم أعلاه.
3. تقييم العقار
يجب تقييم العقار المُختار بشكل احترافي لتحديد قيمته في السوق الحالية. عادةً ما تُساعد المؤسسات المالية أو البنوك المُختصة مُقدمي الطلبات في الحصول على تقييم عقاري مُناسب لمُطابقته مع مبلغ القرض المطلوب. يحمي تقييم العقار المتناسب مصالح كلٍّ من المُقرض والمقترض.
4. الموافقة النهائية والصرف
بعد استكمال خطوات تقديم الوثائق وتقييم العقار، يقوم البنك أو المؤسسة المعنية بمراجعة الطلب. بمجرد الموافقة، يُصدر الرهن العقاري، مما يؤدي إلى صرف المُقرض للدفعة النهائية من الأموال.
في الإمارات العربية المتحدة، عادةً ما تُنجز العملية بأكملها في غضون عدة أسابيع. ومع ذلك، قد تؤثر تعقيدات بعض العوامل ووتيرة عمل المُقرض على مدة العمل.
أسعار فائدة قروض الإسكان في دبي للوافدين
تتغير أسعار الفائدة على قروض الإسكان لغير المقيمين أو الوافدين بناءً على مبلغ القرض، والمُقرض، والوضع المالي للمقترض في دبي. العوامل الرئيسية المؤثرة على أسعار الفائدة مُصنفة أدناه:
1. مبلغ القرض ومدته
يؤثر كلٌّ من مدة السداد ومبلغ القرض بشكل حاسم على أسعار الفائدة. بشكل عام، تجذب فترات السداد القصيرة ومبالغ القروض الكبيرة أسعار فائدة أقل، بينما تجذب فترات السداد الطويلة ومبالغ القروض الصغيرة أسعار فائدة أعلى.
2. أسعار فائدة متفاوتة
يختلف مبلغ القرض الممنوح أيضًا من بنك لآخر. على سبيل المثال، يُموّل بنك أبوظبي التجاري قرضًا بقيمة 15 مليون درهم إماراتي، بينما يدعم بنك المشرق قرضًا بقيمة 10 ملايين درهم إماراتي.
3. نسبة القرض إلى القيمة (LTV)
نسبة القرض إلى القيمة هي النسبة المئوية من قيمة العقار، والتي يميل البنك إلى تمويلها. ينبغي على الوافدين البحث عن دفعة أولى عالية للحصول على سعر فائدة مناسب من البنوك، حيث ستنخفض أسعار الفائدة إلى أدنى حد في حال المطالبة بنسبة قرض إلى قيمة أقل.
في أغلب الأحيان، تكون البنوك قد حددت معايير محددة مسبقًا لدرء أي غموض. على سبيل المثال، تتطلب العقارات التي تبلغ قيمتها 5 ملايين درهم إماراتي دفعة مقدمة بنسبة 20% من المتقدمين، بينما تتطلب العقارات التي تزيد قيمتها عن 5 ملايين درهم إماراتي دفعة مقدمة بنسبة 30% من المقترضين. وهذا يشير إلى انخفاض المخاطر على المُقرض.
4. التقييم الائتماني
تقدم البنوك أسعار فائدة منخفضة إذا كان التقييم الائتماني لمقدم الطلب مرتفعًا. ويحصل الوافدون ذوو السجل الائتماني الجيد في بلدهم الأم وفي الإمارات العربية المتحدة على مكاسب مفيدة في أسعار الفائدة.
مُقدمو قروض سكنية في الإمارات العربية المتحدة
كما ذكرنا سابقًا، لا يُقدم سوى عدد قليل من البنوك والمؤسسات المالية قروض الرهن العقاري والقروض السكنية للوافدين وغير المقيمين في الإمارات العربية المتحدة. إليكم قائمة بأبرز مقدمي الخدمات الموثوق بهم في دبي:
1. بنك الإمارات دبي الوطني
يُعد بنك الإمارات دبي الوطني بنكًا مرموقًا يقدم مجموعة متنوعة من خدمات قروض الإسكان للوافدين. تتميز بشروط سداد مرنة، وأسعار فائدة تنافسية، وخدمات شخصية تلبي احتياجات الوافدين، مما يجعله متميزًا عن البنوك الأخرى في دبي.
2. ستاندرد تشارترد
يقدم ستاندرد تشارترد مجموعة من حلول الرهن العقاري لغير المقيمين والوافدين في دبي. تشمل منتجات الرهن العقاري البارزة قروض العقارات الاستثمارية وقروض الإسكان بأسعار تنافسية. علاوة على ذلك، يؤمن البنك بتبسيط عملية التقديم لتسريع عملية الموافقة.
3. بنك إتش إس بي سي
صمم بنك إتش إس بي سي أنواعًا خاصة من الرهن العقاري للوافدين في الإمارات العربية المتحدة، بما في ذلك الرهن العقاري ذي الفائدة المتغيرة والثابتة. ويشتهر البنك بحضوره القوي وخبرته الواسعة في القطاع المصرفي العالمي، مما يجعله الخيار الأمثل للعملاء الوافدين.
4. بنك المشرق
يُقدم بنك المشرق، وهو بنك قروض عقارية آخر يُناسب المغتربين في الإمارات العربية المتحدة، خيارات سداد مرنة وأسعار فائدة مُغرية. يُقدم البنك عادةً خدمات الرهن العقاري لكلٍ من العاملين لحسابهم الخاص والمغتربين ذوي الرواتب، مما يجعله خيارًا شائعًا بين مختلف فئات المقترضين، مع خيارات تمويل آمنة.
اعتبارات إضافية
عند البحث عن قرض عقاري لتمويل شراء عقار في دبي كمغترب، يجب على الفرد مراعاة الرسوم الإضافية التي قد تُضاف إلى حلول التمويل. تشمل هذه الرسوم الإضافية:
- تأمين حماية القرض: يُعدّ التأمين على الحياة للقرض العقاري شرطًا أساسيًا قبل الحصول على تمويل عقاري مناسب.
رسوم التسجيل: يدفع المقترضون 0.25% من إجمالي قيمة الرهن العقاري لعقارهم.
رسوم البنك: سيطلب البنك الذي يدعم الرهن العقاري رسوم المعالجة، ورسوم تسجيل التأمين، ورسوم تقييم العقار من المقترضين.
فوائد الحصول على قروض سكنية في دبي
يوفر الحصول على قرض عقاري مزايا متنوعة لكل من غير المقيمين والوافدين. نسلط الضوء على بعض أهم هذه المزايا أدناه:
1. إمكانية الحصول على أسعار فائدة تنافسية
في سوق دبي المتنامي، يتميز سوق الرهن العقاري ببيئة مثالية بالتعاون مع مختلف المؤسسات المالية والبنوك. يمكن للوافدين الاستفادة من أسعار الفائدة الجذابة للحصول على شروط قرض مناسبة. على سبيل المثال، يقدم بنك أبوظبي التجاري سعر فائدة 4.50% لغير المقيمين، ويمول 50% من إجمالي العقار.
2. إمكانات الاستثمار
يُظهر النمو القياسي لسوق العقارات في دولة الإمارات العربية المتحدة فرصة استثمارية واعدة. تم تسجيل أكثر من 16,000 معاملة في يوليو 2023، مسجلةً بذلك رقمًا قياسيًا جديدًا في مبيعات العقارات، التي وصلت إلى 50 مليار درهم إماراتي في الشهر نفسه.
يمكن للمغتربين أيضًا الاستفادة من فرص الاستثمار المربحة وزيادة رأس المال من خلال الحصول على قرض عقاري لتمويل مشترياتهم في دبي.
3. خيارات سداد مرنة
تقدم العديد من المؤسسات المالية والبنوك خطط سداد مرنة، مما يتيح خيارًا مناسبًا يتماشى مع الوضع المالي للمقترض. تتيح هذه المرونة إدارة أسهل لالتزامات الرهن العقاري.
الاقتراب
يحتاج المرء إلى فهم شامل لسوق الرهن العقاري وقروض السكن في دبي. قد يكون الوضع صعبًا في بعض الأحيان، خاصةً إذا كان المقترض غير مقيم أو وافدًا نظرًا لانخراطه المباشر في سوق العقارات في دبي (https://excelproperties.ae/ar/blog/the-surge-in-off-plan-sales-in-dubai-property-market) وقلة إلمامه به.
لذلك، فإن فهم أنواع قروض المنازل، وإجراءات التقديم، والبنوك ذات السمعة الطيبة، ومعايير الأهلية سيساعدك على إنجاز إجراءاتك بسرعة.
قد تبدو متطلبات التوثيق الشاملة والاستفسارات المعقدة في دبي مُرهقة، لكن السوق العقاري يستحق الاستثمار فيه بالتأكيد.
تضمن مدينة الفرص خيارات سداد مرنة، وأسعار فائدة تنافسية، وإمكانيات استثمارية واعدة تجعل استثمارك مجديًا.
سواء كنت ترغب في الانضمام إلى سوق العقارات المزدهر في دبي أو تبحث عن منزل أحلامك في مدينة عملاقة، يوفر هذا الدليل معلومات أساسية لبدء رحلة امتلاك عقارك مع ضمان نتائج مثمرة.
استكشف المزيد...
