لقد ساهم نجاح دبي المتواصل في السياحة والتجارة والحياة الراقية في ترسيخ مكانتها كمركز اقتصادي عالمي. وبينما يحلم العديد من المغتربين والمستثمرين بشراء عقار في مدينة دبي النابضة بالحياة، توفر دبي فرصًا عديدة لهم جميعًا لتحويل أحلامهم إلى واقع.
هناك طريقتان لشراء عقار في دبي (https://excelproperties.ae/properties-for-sale-in-dubai): نقدًا أو برهن عقاري. ومع ذلك، يُعد الاستثمار أو شراء عقار نقدًا طريقة فعّالة من حيث التكلفة. ومع ذلك، فإن مرونة شراء عقار برهن عقاري تتطلب العديد من استراتيجيات إدارة التمويل.
يُعد فهم تعقيدات الرهن العقاري أمرًا بالغ الأهمية للعثور على منزل أحلامك على الفور. تُجيب هذه المدونة على جميع استفساراتك المتعلقة برهن العقارات في دبي وغيرها من المسائل المتعلقة بالحصول على رهن عقاري في دبي. يُغطي الدليل كل التفاصيل لمساعدتك على فهم سوق العقارات في دبي (https://excelproperties.ae/blog/dubai-real-estate-market) بوضوح.
فهم الحصول على رهن عقاري في دبي
معنى الرهن العقاري
الرهن العقاري هو عقد إيجار عقاري. يسدد المقترض القرض على دفعات متفق عليها. في دبي، الرهن العقاري متاح للمقيمين والوافدين على حد سواء.
مع ذلك، قد تختلف الشروط والأحكام قليلاً تبعًا لعوامل مثل الاستقرار المالي، وظروف العمل، وحالة الإقامة.
أنواع الرهن العقاري في دبي
قبل التقدم بطلب الحصول على رهن عقاري، يُطلب من المقترضين مراعاة أهمية أنواع الرهن العقاري المختلفة في دبي. تتوفر بعض أنواع الرهن العقاري القياسية، والتي سنناقشها أدناه، في دولة الإمارات العربية المتحدة.
1. الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة
يُعد هذا النوع من الرهن العقاري الأكثر شيوعًا، ويكون سعر الفائدة ثابتًا طوال مدة القرض. يُعرض على المقترض سعر فائدة محدد يُسدد خلال فترة زمنية محددة، غالبًا ما تتراوح بين سنة وخمس سنوات.
تكمن الميزة الرئيسية للحصول على رهن عقاري ذي فائدة ثابتة في ثبات سعر الفائدة، مما يُساعد على التنبؤ بالسداد بغض النظر عن تقلبات السوق.
2. الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة
تعمل الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة أو الرهن العقاري ذو الفائدة القابلة للتعديل (ARMs) بشكل معاكس للرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة. يتغير سعر الفائدة في الرهن العقاري ذو الفائدة المتغيرة دوريًا بناءً على تقلبات السوق، مما يعني أن أداء مؤشر أو معيار معين يؤثر بشكل مباشر على سعر الفائدة.
على الرغم من أن سعر الفائدة المتغير القياسي ليس بنفس ارتفاع سعر الفائدة الثابت، إلا أن المدفوعات قد تتضخم في حالة ارتفاع أسعار الفائدة.
3. الرهن العقاري الإسلامي
صُممت الرهون العقارية الإسلامية وفقًا لأحكام الشريعة الإسلامية. لا تعتمد هذه الرهون العقارية على أي نوع من الفوائد المستلمة أو المدفوعة، بل تتبع نظام تقاسم الأرباح.
تشمل أنظمة تقاسم الأرباح المرابحة (التمويل بالتكلفة مضافًا إليها ربح) والإجارة (التأجير المنتهي بالتمليك). يُرجى مراعاة أن الرهون العقارية الإسلامية ليست متاحة للجميع، بل للمسلمين فقط، ليتمكنوا من الحصول على قرض دون المساس بمعتقداتهم الدينية.
4. نوع سعر الفائدة
يُعد هذا النوع من قروض الرهن العقاري الأكثر شيوعًا في دبي، ويختلف باختلاف سعر الفائدة المتفق عليه في العقد. ينص قانون الرهن العقاري في الإمارات العربية المتحدة على أنواع أسعار الفائدة (التي تندرج تحتها الرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة والرهن العقاري ذات الفائدة المتغيرة).
5. الرهن العقاري قصير الأجل
جميع الرهون العقارية ذات الفائدة الثابتة لها مدة زمنية. في دبي، تصل مدة الرهن العقاري إلى ٢٥ عامًا للعقارات غير التجارية، ولكن فترة سعر الفائدة الثابت تتراوح بين سنة وخمس سنوات فقط. هذا يعني أن تثبيت سعر الفائدة الثابت عند الحد الأدنى من هذا النطاق (من سنة إلى ثلاث سنوات) يُعد قصير الأجل.
يمكنك الآن الحصول على فائدة 3.89% لمدة ثلاث سنوات. كقاعدة عامة، تأتي أسعار الفائدة لفترات ثابتة أقصر بشروط أكثر ملاءمة.
٦. الرهن العقاري طويل الأجل
أي فترة تقترب من الخمس سنوات تُعتبر فترة ثابتة طويلة الأجل في سوق دبي. يمكن للمستثمرين الحصول على فائدة ثابتة لمدة خمس سنوات قدرها 3.99%، وهو أعلى بقليل من سعر الفائدة قصير الأجل.
الجهات الرئيسية الفاعلة في قطاع الرهن العقاري في دبي
تُقدم العديد من المؤسسات المالية والبنوك (https://excelproperties.ae/blog/best-banks-in-uae) قروض الرهن العقاري في دبي. تجدر الإشارة إلى أن لكل شركة من شركات الإقراض العقاري هذه مجموعة منتجاتها الخاصة، وإجراءات التقديم، ومعايير الأهلية. وتشمل هذه المؤسسات:
- بنك أبوظبي الأول (FAB)
- بنك أبوظبي التجاري (ADCB)
- بنك ستاندرد تشارترد
- بنك دبي الإسلامي
- بنك المشرق
- بنك إتش إس بي سي
- بنك الإمارات دبي الوطني
- بنك رأس الخيمة الوطني
- بنك الفجيرة الوطني
شروط الأهلية للحصول على قرض عقاري في دبي
للتأهل للحصول على قرض عقاري في دبي بحلول عام ٢٠٢٥، يُشترط عادةً أن تكون مقيمًا أو مواطنًا في دولة الإمارات العربية المتحدة، وأن يتراوح عمرك بين ٢١ و٦٥ عامًا، وأن يكون لديك وظيفة مستقرة بدخل ثابت، وسجل ائتماني جيد، ودفعة أولى كافية (عادةً ما تتراوح بين ٢٠ و٣٠٪ من قيمة العقار). تختلف المتطلبات المحددة باختلاف المُقرض وظروفك الشخصية؛ وقد يكون غير المقيمين مؤهلين أيضًا في ظل شروط معينة.
أ) الرهن العقاري في دبي للمقيمين
1. العمل ومصدر الدخل
تشترط معظم البنوك إثباتًا على وظيفة مستقرة وراتبًا ثابتًا، عادةً حوالي 15,000 درهم إماراتي للعاملين بأجر ثابت، وأكثر للعاملين لحسابهم الخاص.
2. السجل الائتماني
يُعد الحصول على سجل ائتماني جيد أمرًا أساسيًا للحصول على قرض عقاري في دبي. سيتحقق البنك من سجلك الائتماني لتحديد ما إذا كنت قادرًا على سداد الأقساط في الوقت المحدد.
3. الدفعة المقدمة
يتطلب الحصول على قرض عقاري في دبي للمقيمين دفع دفعة مقدمة لا تقل عن 20-25% من سعر العقار الذي يعتزمون شرائه.
4. العمر
يجب أن يكون عمر المقترض عادةً بين 21 و65 عامًا عند سداد القرض العقاري النهائي.
ب) الرهن العقاري في دبي للوافدين
1. إثبات الدخل
يُطلب من غير المقيمين تقديم ما يثبت دخلًا مستقرًا وحالة وظيفية مستقرة. الحد الأدنى للدخل لغير المقيمين أعلى نسبيًا من الحد الأدنى للمقيمين.
2. السجل الائتماني
قد تطلب بعض البنوك تقريرًا ائتمانيًا من بلد المقترض الأصلي. لذلك، يجب أن يكون التقرير متعلقًا بالسجل الائتماني السليم.
3. الدفعة المقدمة
يُفضل غير المقيمين دفع دفعة مقدمة أعلى من المقيمين في دولة الإمارات العربية المتحدة. تتراوح الدفعة المقدمة المطلوبة بين 25 و35% من قيمة العقار.
4. العمر
يجب أن يكون عمر المقترض بين 21 و65 عامًا وقت سداد آخر دفعة من الرهن العقاري.
ج) المستندات المطلوبة
قد تختلف متطلبات المستندات من بنك لآخر، ولكنها تشمل مستندات أساسية مثل: * بطاقة هوية إماراتية (للمقيمين)
* تأشيرة وجواز سفر ساري المفعول (للمقيمين)
* إثبات راتب أو شهادة دخل
* تقرير ائتماني
* كشوفات حساب بنكية لآخر ثلاثة إلى ستة أشهر
* مستندات العقار
* إثبات عنوان
عملية طلب قرض عقاري في دبي
الخطوة 1: تقييم وضعك المالي
قيّم وضعك المالي قبل التقدم بطلب قرض عقاري. سيساعدك هذا على ضمان امتلاكك مبلغًا كافيًا لتغطية الدفعة الأولى والنفقات الأخرى ذات الصلة، ودخل جيد، وسجل ائتماني جيد.
الخطوة 2: اختيار قرض عقاري مناسب
استكشف العديد من خيارات القروض العقارية التي تقدمها البنوك في دبي. تختلف تعاملات البنوك مع قروض الرهن العقاري في دبي، لذا قد يكون من المفيد مقارنة الشروط والأحكام وأسعار الفائدة.
بالإضافة إلى ذلك، فإن استشارة وسيط الرهن العقاري المناسب ستُسهّل عليك المهمة. وسطاء الرهن العقاري متخصصون في مجالهم، ويمكنهم إرشادك إلى أفضل الصفقات بناءً على أدائك المالي وأهدافك العقارية.
الخطوة 3: الحصول على خطاب الموافقة المسبقة
يُعد خطاب الموافقة المسبقة على الرهن العقاري في دبي شرطًا أساسيًا للحصول على قرض عقاري. يُصدر البنك المُختار خطاب الموافقة المسبقة، والذي يُمكن أن يُساعدك على تعزيز موقفك كمشتري جاد.
يتضمن هذا الخطاب تقييمًا أوليًا لوضعك المالي وموثوقيتك الائتمانية. وأخيرًا، يُقدّر خطاب الموافقة المسبقة المبلغ الذي يُمكنك اقتراضه.
الخطوة 4: ابحث عن عقارك
بمجرد حصولك على خطاب الموافقة المسبقة، يُمكنك أخيرًا البدء في البحث عن منزل أحلامك. يُعدّ تحديد الميزانية والعوامل الأخرى أمرًا بالغ الأهمية للعثور على عقار بثقة.
عوامل مثل نوع العقار وموقعه وقيمة إعادة بيعه المستقبلية مهمة للغاية. يبقى خطاب الموافقة المسبقة ساريًا لمدة 60 إلى 90 يومًا، مما يوفر لك وقتًا كافيًا للحصول على العقار الذي ترغب به.
الخطوة 5: تقديم طلب الرهن العقاري
بعد اختيار العقار، من الضروري تقديم طلب رسمي إلى البنك المعني. أرفق جميع المستندات المطلوبة في أول محاولة لتسريع العملية.
الخطوة 6: تقييم العقار والتحقق القانوني
سيقوم البنك الذي اخترته بتقييم العقار والتحقق القانوني منه لتحديد مدى قانونيته وصلاحيته. قد تستغرق هذه الخطوة بضعة أيام وقد تستغرق أكثر من بضعة أسابيع.
الخطوة 7: الموافقة النهائية وعرض الرهن العقاري
بعد إتمام البنك الذي اخترته لكل عملية تحقق مفصلة، سيقدم لك عرض رهن عقاري. يتضمن العرض تفاصيل حول الشروط والأحكام، مثل جدول السداد، وسعر الفائدة، ومبلغ القرض الممنوح.
يجب عليك مراجعة الوثيقة بعناية ودقة قبل قبول العرض وإنهائه.
الخطوة 8: توقيع عقد الرهن العقاري
يتطلب عقد الرهن العقاري توقيعات بعد قبول العرض. تأكد من قبولك لعرض الرهن العقاري، والذي يتضمن جميع الشروط والأحكام، وتعويضات التأخر في السداد، وشروط السداد المبكر.
الخطوة 9: تسجيل الرهن العقاري ونقل الملكية
وهيا! لم يتبقَّ لك سوى الخطوة الأخيرة، وهي نقل ملكية العقار باسمك وتسجيل الرهن العقاري لدى دائرة الأراضي والأملاك في دبي. ستصدر دائرة الأراضي والأملاك بعد ذلك صك ملكية يوضح حصة البنك في العقار وملكيتك.
التكاليف المرتبطة بالرهن العقاري في دبي
يتضمن الحصول على رهن عقاري في دبي تكاليف إضافية إلى جانب الدفعة المقدمة والسدادات الشهرية. تشمل التكاليف الإضافية المقدرة ما يلي:
1. رسوم التقييم
يُقيّم البنك العقار ويفرض عليه مبلغًا محددًا، يتراوح بين 2,500 و3,500 درهم إماراتي.
2. رسوم المعالجة
يفرض البنك المُختار أيضًا رسوم معالجة لإدارة طلب الرهن العقاري. تتراوح الرسوم عادةً بين 0.25% و1% من مبلغ القرض.
3. التأمين
يُعد الحصول على تأمين على العقار والحياة إلزاميًا في دبي. وتختلف تكلفة تغطية التأمين بناءً على قيمة العقار ومبلغ القرض.
4. رسوم دائرة الأراضي والأملاك في دبي
تتوقع دائرة الأراضي والأملاك في دبي رسومًا لتسجيل العقار. تبلغ الرسوم عادةً حوالي 4% من قيمة العقار.
5. رسوم الوكيل العقاري
إذا تعاقدت مع وكيل أو وسيط عقاري (https://excelproperties.ae/meet-the-team)، فسيحصل على عمولة. تبلغ التكلفة التقديرية للعمولة حوالي ٢٪ من قيمة العقار.
٦. رسوم السداد المبكر
في حالة السداد المبكر لقرضك العقاري، قد تُفرض عليك رسوم سداد مبكر، تتراوح عادةً بين ١٪ و٣٪ من مبلغ القرض المتبقي.
نصائح للحصول على قرض عقاري في دبي
١. حسّن سجلك الائتماني
يُحسّن السجل الائتماني الجيد فرصك في الحصول على قرض عقاري بشروط مُيسّرة بشكل كبير. إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في دبي، فابدأ بسداد فواتيرك في الوقت المناسب، وقلل ديونك الإضافية، واطلب قروضًا وبطاقات ائتمان مُتنوعة في وقت قصير.
2. ادّخر لأقصى دفعة مقدمة
يمكن أن يُخفّض الادخار لأقصى دفعة مقدمة مبلغ قرضك العقاري بشكل كبير، ويُخفّض أقساطك الشهرية، ويُعزّز فرصك في الحصول على أسعار فائدة أفضل.
3. استعن بمستشار رهني عقاري
سيساعدك وسيط رهني عقاري خبير في فهم تعقيدات ديناميكيات الرهن العقاري. علاوة على ذلك، سيناقش وسطاء الرهن العقاري المحترفون الشروط والأحكام نيابةً عنك، وسيقدمون لك رؤى قيّمة حول خياراتك.
4. نظرة عامة على الاتفاقية
قبل إتمام طلبك مع البنك المُختار، يُفضّل قراءة الشروط والأحكام وفهمها جيدًا لتجنب أي مشاكل في المستقبل.
5. ابقَ على اطلاع
كن على دراية بالتغييرات التي يشهدها قطاع العقارات في دبي. لا يزال سوق المدينة ديناميكيًا ومتنوعًا للغاية، ويتطور باستمرار مع مرور الوقت. علاوة على ذلك، قد ترتبط هذه التغييرات بلوائح الرهن العقاري وأسعار الفائدة؛ لذا، فإن البقاء على اطلاع سيساعدك على اتخاذ قرارات صائبة وفي الوقت المناسب.
أخطاء شائعة يجب تجنبها
1. الإهمال في التعامل مع أوضاع السوق
يشهد سوق العقارات في دبي تقلبات حادة في أسعار العقارات. لذلك، يُنصح بتقييم السوق بعناية قبل اتخاذ قرار بتجنب شراء عقار في منطقة تشهد انخفاضًا في القيمة أو ذروة في الطلب.
2. عدم الحصول على خطاب موافقة مسبقة
بدون خطاب موافقة مسبقة من البنك، قد تواجه خيبة أمل أو تأخيرًا. سيوفر لك الحصول على خطاب موافقة مسبقة إطارًا ماليًا محددًا، يمكنك بعده بسهولة البحث عن العقار الذي ترغب به.
3. تجاوز ميزانيتك
تأكد من أن أقساط قرضك العقاري لا تتجاوز دخلك الشهري. بالإضافة إلى ذلك، حاول تحقيق نسبة سداد مستدامة ومريحة لتجنب أي غرامات. تذكر أن الضغوط المالية قد تؤدي إلى عدم سداد الدفعات.
4. تجاهل التكاليف المرتبطة
سيساعدك تحمّل التكلفة المحتملة المرتبطة بامتلاك العقار عند سداد قرض الرهن العقاري على إتمام عملية شراء عقار في دبي (https://excelproperties.ae/blog/how-to-buy-property-in-dubai). إن تجاهل التكاليف الإضافية، مثل رسوم صيانة العقار والتأمين والتسجيل، قد يُثقل كاهلك ماليًا.
حسم الأمر
في الختام، يُعدّ الحصول على قرض عقاري في دبي التزامًا ماليًا حقيقيًا، ولكنّ إدارة العملية بشكل صحيح يجعلها سهلة ومجزية. بالإضافة إلى ذلك، فإنّ دور دائرة الأراضي والأملاك في دبي مهمّ أيضًا، إذ تضمن الشفافية في عملية الرهن العقاري.
من الضروري فهم أنواع الرهن العقاري المتاحة لدى بنوك دبي، وإجراءات التقديم، ومعايير الأهلية لاتخاذ قرارات مدروسة. سواء كنت مقيمًا أو غير مقيم، فإنّ شراء عقار في دبي استثمار قيّم. ومع ذلك، إذا كنت ترغب في شراء عقار برهن عقاري، فكن مراعيًا للتكاليف الإضافية المصاحبة.
أدى الطلب المتزايد على العقارات السكنية في دبي إلى مبادرات حكومية. وتعمل حكومة دبي على تطبيق سياسات جديدة لتحسين ظروف المغتربين والمقيمين والشركات. من خلال مواكبة اتجاهات السوق الحالية واتباع الخطوات الموضحة في هذه المقالة، يمكنك إدارة عملية الرهن العقاري في دبي بثقة.
استكشف المزيد...
